Mendapat kelulusan pinjaman perumahan adalah aktiviti penting bagi individu yang ingin membeli rumah idaman mereka di Malaysia. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa sebab utama mengapa permohonan pinjaman perumahan ditolak oleh bank atau institusi kewangan. Memahami sebab ini boleh membantu bakal pembeli rumah mengambil langkah proaktif untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman mereka.
Table of Contents
1. Kapasiti Kewangan Tidak Mencukupi
Salah satu faktor utama yang dipertimbangkan oleh bank semasa menilai permohonan pinjaman perumahan ialah keupayaan untuk bayar balik pinjaman dan keadaan kewangan pemohon. Ini termasuk pendapatan bulanan individu, komitmen kewangan sedia ada dan nisbah hutang kepada pendapatan (debt service ratio, DSR).
Jika pendapatan pemohon dianggap tidak mencukupi untuk menampung jumlah pinjaman yang dicadangkan atau jika nisbah hutang kepada pendapatan mereka melebihi ambang yang boleh diterima oleh bank, permohonan pinjaman boleh ditolak. DSR yang semakin rendah dianggap lebih baik kerana komitment yang sikit berbanding dengan pendapatan. Adalah penting bagi pemohon untuk menilai dengan teliti keadaan kewangan mereka dan memastikan bahawa mereka mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan yang sihat sebelum memohon pinjaman perumahan.
2. Sejarah Kredit /Rekod Bayaran Lemah
Sejarah kredit seseorang memainkan peranan penting dalam menentukan kelulusan pinjaman. Bank di Malaysia merujuk kepada agensi pelaporan kredit seperti Credit Bureau Malaysia (CTOS) dan Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) untuk menilai kelayakan kredit pemohon. CTOS membolehkan Bank untuk menilai sama ada pemohon disenaraikan hitam oleh Bank atau agensi kerajaan atau swasta yang lain seperti syarikat Telco, Indah water , kedai motor dan sebagainya.
Manakala, CCRIS membolehkan Bank untuk melihat sejarah pembayaran pemohon dalam masa 12 bulan yang lepas. Sejarah pembayaran lewat, kemungkiran atau hutang tertunggak boleh memberi kesan ketara kepada skor kredit individu dan membawa kepada penolakan pinjaman. Oleh itu, untuk mengelakkan perkara ini, bakal pembeli rumah harus mengekalkan rekod kredit yang kukuh dengan membayar bil tepat pada masanya, menyelesaikan hutang tertunggak dan mengurus kredit secara bertanggungjawab.
3. Dokumentasi yang tidak mencukupi
Mengemukakan dokumentasi yang tepat dan lengkap adalah penting semasa memohon pinjaman perumahan. Bank memerlukan pelbagai dokumen, seperti bukti pendapatan, penyata bank, bukti simpanan dan dokumen pengenalan, untuk mengesahkan kestabilan dan kelayakan kewangan pemohon.
Kegagalan untuk menyediakan dokumen yang diperlukan atau memberikan maklumat yang tidak lengkap atau tidak tepat boleh menyebabkan penolakan pinjaman. Untuk mengelakkan ini, pemohon hendaklah mengumpulkan dan menyemak semula semua dokumen yang diperlukan dengan teliti sebelum mengemukakan permohonan pinjaman mereka.
4. Harta Kurang Nilai dari Harga Pasaran
Bank menjalankan penilaian hartanah untuk menentukan nilai pasaran hartanah yang ingin mendapat pinjaman. Jika nilai dinilai hartanah adalah jauh lebih rendah daripada jumlah pinjaman yang diminta, bank akan menolak permohonan pinjaman. Keadaan ini boleh timbul jika hartanah tersebut mempunyai ciri unik yang tidak diambil kira dengan secukupnya dalam penilaian atau jika keadaan pasaran telah berubah sejak penilaian hartanah.
Sebagai Contoh, pengubahsuaian atau extension untuk hartanah tersebut tidak dapat kelulusan pihak berkuasa. Untuk mengelakkan senario ini, pembeli rumah harus menjalankan penyelidikan mereka sendiri untuk memastikan jumlah pinjaman yang dicadangkan sejajar dengan nilai pasaran saksama hartanah tersebut. Biasanya, pengubahsuaian yang ada kelulusan akan mendapat nilai lebih 10% -15% berbanding hartanah asas.
5. Pekerjaan atau Sumber Pendapatan Tidak Stabil
Sumber pendapatan yang stabil adalah faktor penting dalam kelulusan pinjaman. Bank biasanya memihak kepada pemohon yang mempunyai pekerjaan tetap dan aliran pendapatan yang boleh dipercayai. Individu yang mempunyai pekerjaan sementara (freelance) atau berasaskan kontrak mungkin menghadapi cabaran dalam mendapatkan kelulusan pinjaman disebabkan oleh ketidakstabilan pendapatan.
Selain itu, individu yang bekerja sendiri mungkin menghadapi kesukaran jika pendapatan mereka tidak teratur atau sukar untuk disahkan. Keadaan ini lagi serius jika bisnes tersebut banyak melibatkan transaksi tunai yang tidak dapat disahkan oleh bank. Untuk meningkatkan prospek kelulusan pinjaman mereka, pemohon harus menyasarkan untuk pekerjaan yang stabil, jangka panjang dan menyediakan dokumentasi yang betul tentang sumber pendapatan mereka.
Kesimpulannya, mendapatkan pinjaman perumahan di Malaysia memerlukan pertimbangan yang teliti terhadap pelbagai faktor untuk mengelakkan penolakan. Bakal pembeli rumah harus menilai kesihatan kewangan mereka, mengekalkan sejarah kredit yang positif, memastikan dokumentasi yang tepat, mengesahkan penilaian hartanah dan berusaha untuk mendapatkan pekerjaan atau sumber pendapatan yang stabil. Dengan menangani bidang utama ini, pemohon boleh meningkatkan dengan ketara peluang mereka untuk berjaya mendapatkan pinjaman perumahan dan menjadikan impian pemilikan rumah mereka menjadi kenyataan.