Table of Contents
Secara amnya, refinance loan rumah atau pembiayaan semula pinjaman perumahan merujuk kepada proses pertukaran pinjaman perumahan sedia ada kepada pinjaman perumahan baharu. Contohnya. refinance dari Bank A ke Bank B.
Kenapa nak buat refinance rumah?
Refinance rumah dilakukan bertujuan untuk mendapatkan terma atau kadar faedah pinjaman yang lebih baik. Secara ringkasan, refinance rumah bertujuan untuk:
1. Refinance untuk mengatasi masalah kewangan untuk kurangkan komitmen kewangan.
Langkah pertama adalah menghadapi masalah kewangan secara aktif dan mengambil tindakan untuk mengurangi komitmen kewangan yang ada. Ini mungkin melibatkan menyusun semula anggaran, mengurangkan perbelanjaan, atau mencari sumber pendapatan tambahan. Sebagai contoh, anda mempunyai banyak kad kredit dan loan peribadi dan anda hanya bayar minima 5% kad kredit setiap bulan. Jika keadaan ini tidak diselesaikan, maka faedah kad kredit akan menjadi ‘snow ball’ yang akan merosotkan masalah kewangan anda.
2. Refinance untuk kadar faedah pinjaman yang rendah berbanding kadar faedah pinjaman sedia ada
Kadar faedah pinjaman yang lebih rendah berbanding kadar faedah pinjaman sedia ada untuk pembiayaan semula rumah adalah langkah di mana anda menggantikan pinjaman rumah yang sedia ada dengan pinjaman baru yang menawarkan kadar faedah yang lebih rendah. Ini biasanya dilakukan dengan mengajukan permohonan kepada bank yang berbeza untuk memperoleh pinjaman baru dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman rumah yang sedia ada.
Langkah ini boleh membantu mengurangkan beban komitmen kewangan anda, kerana kadar faedah yang lebih rendah akan mengurangkan jumlah bayaran faedah bulanan yang perlu dibayar. Ini akan membantu anda menjimatkan wang dalam jangka masa panjang dan mengurangkan jumlah bayaran bulanan yang perlu dibuat.
3. Refinance untuk memendekkan tempoh pinjaman sedia ada
Memendekkan tempoh pinjaman sedia ada untuk pembiayaan semula rumah adalah langkah di mana anda mengurangkan tempoh pinjaman rumah yang sedia ada apabila memohon pembiayaan semula rumah. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman rumah dengan tempoh 30 tahun, anda boleh memohon pembiayaan semula rumah dan memendekkan tempoh pinjaman kepada 20 tahun atau kurang.
Langkah ini dapat membantu mengurangkan komitmen kewangan anda dalam jangka masa panjang, kerana dengan memendekkan tempoh pinjaman, anda akan membayar pinjaman secara lebih cepat. Ini akan mengurangkan jumlah faedah yang perlu dibayar sepanjang tempoh pinjaman, serta mengurangkan jumlah bayaran bulanan yang perlu dibuat.
Namun, perlu diingat bahawa memendekkan tempoh pinjaman sedia ada untuk pembiayaan semula rumah mungkin akan meningkatkan bayaran bulanan yang perlu dibayar, kerana anda akan membayar jumlah pinjaman yang sama dalam tempoh yang lebih pendek. Oleh itu, sebelum memutuskan untuk memendekkan tempoh pinjaman, anda perlu memastikan bahawa anda mampu untuk membayar bayaran bulanan yang lebih tinggi.
4. Refinance untuk cash out berdasarkan nilai pasaran terbaru hartanah
Mendapatkan cash out berdasarkan nilai pasaran terbaru hartanah untuk pembiayaan semula rumah adalah langkah di mana anda memohon pembiayaan semula rumah dengan jumlah pinjaman yang melebihi baki pinjaman sedia ada, dan mengambil jumlah yang lebih tinggi sebagai “cash out” atau wang tunai, berdasarkan nilai pasaran terbaru hartanah yang anda miliki.
Contohnya, jika anda mempunyai rumah yang telah meningkat nilai pasaran terbarunya sejak anda membelinya, anda boleh memohon pembiayaan semula rumah untuk menggantikan pinjaman sedia ada dan pada masa yang sama mengambil sebahagian daripada nilai pasaran terbaru hartanah tersebut sebagai wang tunai. Jumlah wang tunai yang anda boleh dapatkan bergantung kepada jumlah ekuiti (nilai pasaran hartanah dikurangkan baki pinjaman) yang terdapat dalam hartanah anda dan syarat-syarat pembiayaan semula yang ditawarkan oleh bank atau pemberi pinjaman.
Cash out dari pembiayaan semula rumah ini dapat digunakan untuk pelbagai tujuan, seperti membayar hutang lain, membiayai renovasi rumah, melabur dalam pelaburan lain, atau kegunaan peribadi lain. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa cash out ini akan meningkatkan jumlah pinjaman yang perlu dibayar dan juga komitmen kewangan anda dalam jangka masa panjang.
5. Refinance untuk gabungkan hutang sedia ada atau penyatuan hutang
Menggabungkan hutang sedia ada atau penyatuan hutang dalam pembiayaan rumah adalah proses di mana anda menggabungkan atau menyatukan hutang-hutang yang anda miliki, seperti hutang kad kredit, pinjaman peribadi, atau hutang-hutang lain, ke dalam pembiayaan semula rumah yang baru. Dalam kata lain, anda menggunakan pembiayaan semula rumah untuk membayar hutang-hutang yang sedia ada, dan seterusnya, hanya mempunyai satu bayaran bulanan yang baru untuk pembiayaan semula rumah tersebut.
Manfaat daripada menggabungkan hutang sedia ada atau penyatuan hutang dalam pembiayaan rumah adalah dapat mengurangkan jumlah bayaran bulanan yang perlu dibuat, kerana kadar faedah untuk pembiayaan rumah biasanya lebih rendah berbanding kadar faedah untuk hutang-hutang seperti kad kredit atau pinjaman peribadi. Selain itu, proses penyatuan hutang ini juga boleh membantu dalam pengurusan kewangan, dengan mengurangkan bilangan pembayaran bulanan yang perlu diuruskan dan membantu mengurangkan komitmen kewangan secara keseluruhan.
6. Refinance untuk menukar nama peminjam
Menukar nama peminjam loan untuk pembiayaan rumah merujuk kepada proses menggantikan nama peminjam asal dengan nama peminjam yang baru dalam pembiayaan rumah yang sedia ada. Ini biasanya melibatkan pemindahan hak milik dan tanggungjawab hutang dari peminjam lama kepada peminjam baru.
Proses ini biasanya dilakukan apabila terdapat perubahan dalam kepemilikan rumah, seperti apabila seseorang menjual rumah kepada pihak lain atau apabila terdapat perubahan dalam struktur pemilikan hartanah, seperti perpindahan hak milik dalam kes pembahagian harta pusaka atau perceraian.
Walaupun refinance rumah ada banyak kebaikan, Seperti pinjaman yang lain, refinance juga mempunyai kos-kosnya tersendiri.
Anda haruslah memberi perhatian kepada semua kos ini untuk membuat keputusan samada berbaloi atau tidak untuk anda refinance rumah.
Antara kos refinance yang perlu anda tahu adalah kos duti setem, yuran penilaian dan yuran guaman, yang mana mungkin mengambil dalam 2-3% daripada harga pinjaman refinance.
Selain itu, terdapat juga kos penalti bank yang dikenakan pada pinjaman terdahulu. Biasanya lock in period untuk loan rumah ialah 3-5 tahun, terpulang pada bank. Anggaran kos penalti adalah 2-3% daripada harga pinjaman asal. Namun, ada juga bank yang langsung tiada lock in period dan kos refinance juga akan dibiayai oleh bank.